Por qué retrasar el Seguro Social es la medida más inteligente para la jubilación

Estimada Liz: Si alguien retrasa la solicitud del Seguro Social después de su plena edad de jubilación, la creencia común es que su beneficio aumentará un 8% anual hasta los 70 años. Se acumula en esa cantidad solo si continúa trabajando, ¿verdad? Me despidieron abruptamente durante la pandemia y estoy esperando tanto como pueda antes de presentar la solicitud. Cumpliré 67 a finales de este mes. Pero como no estoy trabajando, ese 8% no es una realidad, ¿cierto?

Respuesta: Incorrecto. Los créditos por jubilación diferida del 8% se aplican tanto si está trabajando como si no. Estos lo ayudarán a maximizar el beneficio que recibe por el resto de su vida y, potencialmente, el resto de la vida de su cónyuge, si usted es quien tiene el sueldo más alto dentro de su matrimonio. Este efecto es tan poderoso que muchos planificadores financieros recomiendan a sus clientes aprovechar otros recursos, como los fondos de jubilación, si les permite posponer la solicitud del Seguro Social.

Puede ser útil pensar en la jubilación como un evento separado de pedir el Seguro Social. Muchas personas vinculan los dos, pero puede trabajar mientras reclama el Seguro Social, o jubilarse pero retrasar el Seguro Social.

Si continúa en actividad, su beneficio podría aumentar un poco debido a las ganancias adicionales. Esto suele suceder si tuvo un año de bajos ingresos incluido en los 35 años de ingresos más altos que utiliza el Seguro Social para calcular su beneficio. Si ganó más en 2020 que en uno de esos años anteriores, entonces sus ganancias de 2020 reemplazarían las del año pasado en la fórmula y aumentarían su beneficio.

Sin embargo, el crédito de jubilación retrasada del 8% probablemente tendrá un efecto mucho mayor en lo que finalmente obtenga, así que no se preocupe por las oportunidades perdidas. Intente retrasar su solicitud el mayor tiempo posible.

Diferentes Roths, distintas reglas

Estimada Liz: Tengo un Roth 401 (k). ¿Son los retiros de éste iguales a los de un Roth IRA? ¿Y cómo lo cambio a una cuenta Roth IRA?

Respuesta: Los Roth 401 (k) son un tipo de plan de jubilación en el lugar de trabajo que, tal como los Roth IRA, permiten retiros libres de impuestos. Pero las reglas para los Roth 401 (k) son levemente diferentes.

Por ejemplo, una cuenta IRA Roth le permite retirar una cantidad equivalente a sus contribuciones sin impuestos ni multas en cualquier momento, independientemente de su edad. Las ganancias se pueden retirar de una cuenta Roth IRA sin pagar impuestos ni multas una vez que tenga 59 años y medio y la cuenta tenga al menos cinco años. La cuenta comienza el 1º de enero del año en que realiza su primera contribución.

Para retirar dinero libre de impuestos y multas de un Roth 401 (k), generalmente hay que tener 59 años y medio o más, y la cuenta debe tener un mínimo de cinco.

Además, las Roth 401 (k), tal como las 401 (k) regulares y las IRA tradicionales, están sujetas a las reglas de distribución mínima requeridas, que exigen que comience a retirar dinero a los 72 años. Las IRA Roth no están sujetas a tales reglas.

Muchas personas transfieren sus Roth 401 (k) a Roth IRA para evitar las reglas de distribución mínima requeridas o para tener más opciones de inversión. Sin embargo, tal reinversión restablece el reloj de cinco años que determina si un retiro incurre en impuestos y multas. Si espera hasta jubilarse para transferir su Roth 401 (k) y necesita acceso al dinero, ese período de espera podría ser problemático.

Puede transferir su Roth 401 (k) después de dejar al empleador que ofrece el plan. Pero también puede preguntar si su plan permite transferencias “en servicio”, en otras palabras, mientras sigue trabajando para el empleador. Algunos Roth 401 (k) lo permiten, aunque pueden estar restringidos a personas mayores de 59 años y medio.

Encontrar un asesor de pago

Estimada Liz: Necesito ayuda para encontrar un asesor financiero de pago. Solo encuentro aquellos que se manejan con inversiones.

Respuesta: No está claro qué quiere decir con asesores “que se manejan con inversiones”. Algunos planificadores de pago cobran un porcentaje de los activos que administran y, a menudo, requieren que se invierta una cantidad mínima con ellos. Otros cobran un anticipo mensual (consulte XY Planning Network) o por horas (visite Garrett Planning Network).

Si busca principalmente ayuda con otros temas además de la inversión, como la elaboración de presupuestos o la gestión de deudas, podría considerar contratar a un asesor financiero acreditado. Visite el sitio web de la Association for Financial Counseling & Planning Education. Otro recurso son las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro afiliadas a la National Foundation for Credit Counseling, en www.nfcc.org.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales en NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas por correo a 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de ‘Contacto’, en asklizweston.com.

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